12月28日，由银监会牵头起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见。《办法》凸显了对出借人的权益保护，比如，强调出借人的风险教育、风险认知与自我承担，对出借人实行分级管理等。业内人士指出，这有利于保护出借人自身的利益，而未来很长一段时间内，平台对投资人的教育工作将成为重点。（12月30日《每日经济新闻》）
虽然只是征求意见稿，但是P2P网贷监管办法的正式出台应该不会太远，P2P网贷的野蛮成长时期也快要结束了。这对整个行业健康而言，无疑是最大的利好。面对征求意见稿，网贷平台也许有三种态度。一种是准备退出；另一种是考虑整改，适应监管办法；第三种是考虑在新的监管办法下如何进行业务创新。
关于退出，原因很多，或是经营不善，或是畏惧新规则，等等，不一而足，无需多说。后两种的态度相对积极。然而，相比于第二种态度，第三种态度要主动得多。适应规则固然重要，但如何在新规则下玩出彩更为重要。
征求意见稿列出了P2P网贷业务的负面清单，相当于划出了禁区。而这些列入负面清单的业务恰是网贷平台正在做或者打算做的。这些都不允许做，P2P网贷做什么？怎么创新？机会往往存在于看似没有机会的地方。
根据征求意见稿，P2P网贷平台被定为“以互联网为主要渠道，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务”的金融信息中介企业。这应该是官方对网贷平台的权威定位了。这个定位蕴含了网贷平台业务创新机会。网贷平台的创新只有围绕信息中介本身进行，而不能脱离其中介身份，变为其他金融服务企业。
在征求意见稿出来之前，P2P网贷对自身的定位不准确，怎么方便怎么干，怎么来钱怎么干，因而出现了各种乱象，损害了投资者的利益，也蕴含了金融风险。从征求意见稿看，监管层显然是要祛除各种乱象，让网贷平台回归本源，着力让网贷平台利用互联网工具，降低个体之间的借贷成本，促成借贷融资。
信息成本是交易成本的重头。互联网的诞生，为降低信息成本提供了良好工具。监管办法正式出台后，P2P网贷平台最核心的竞争力就是为借贷双方提供信息服务的能力。因而，网贷平台的创新要使借贷双方以最低的成本获取及时准确的信息，尽可能减少借贷双方的信息不对称，保护投资者，也方便借款人。这才守住信息中介机构的本分。这一点能从征求意见稿强调对出借人的保护中明显地看出来。
或许有人认为，征求意见稿禁止了一些非中介业务，还有其他非中介业务可以开展。的确，在金融产品创新不断的今天，总是能找些金融产品玩。可是不要忘记，这个监管办法是“暂行”。玩大了，离本分越来越远了，新的监管办法还会出来，很可能把所谓的新业务列为禁区。那时，又该如何呢？
“做人要本分”，做事也是一样。网贷平台创新一定围绕自身的中介身份进行，一定要紧扣信息服务进行，切忌忘本。新规则下，信息服务能力强者胜。
文/乔瑞庆
